Что делать, если вы согласились стать поручителем, а у заемщика возникли проблемы?

Нужно помнить, что поручительство — это не просто ваша подпись в договоре, но и большая имущественная ответственность. Вы как поручитель рискуете не только частью своей зарплаты, но и имуществом (автомобиль, бытовая техника, бизнес и т. д.). Если вас просят стать поручителем, либо вы уже являетесь таковым, вам будет полезно узнать о следующем.

1. Договор поручительства

Как гласит Гражданский кодекс РФ, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства — полностью или в части. Другими словами, заемщик берет кредит в банке, а в качестве гарантии возврата денег, на тот случай, если сам заемщик не сможет платить по кредиту, приводит другого человека — поручителя. Поручитель «в случае чего» обязан будет платить (возвращать кредит) вместо заемщика.Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он считается недействительным. Это может быть документ, который подписывается банком, заемщиком и поручителем, либо договор, который подписывают только заемщик и поручитель. Совсем необязательно, чтобы в договоре поручительства был указан банк. Так, Высший арбитражный суд РФ признал, что «отметка о принятии поручительства, сделанная на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства».

2. Ответственность поручителя

Пока заемщик исполняет свои кредитные обязательства надлежащим образом, поручитель живет спокойно. Но если со стороны заемщика начинаются нарушения, такие как несвоевременное внесение платежей, внесение меньшей суммы или вообще неоплата кредита, банк может с полным правом обратить свое внимание на поручителя.

Как сказано в ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Что это значит на практике?

Солидарная ответственность — совместная ответственность поручителя и заемщика. Банк вправе требовать выплаты по кредиту как от заемщика и поручителя вместе, так и от любого из них в отдельности.

В свою очередь субсидиарная (дополнительная) ответственность означает право взыскания долга с другого обязанного лица, если первое не смогло выплатить долг. То есть банк в этом случае должен сначала приложить все усилия к «выбиванию» долга у заемщика. И только если выяснится, что от заемщика взять действительно нечего, требования будут переадресованы к поручителю.

Поручителю стоит помнить, что он отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Это означает, что оплатить придется проценты, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

3. Когда поручительство прекращается?

Поручитель не будет отвечать за заемщика (то есть поручительство прекращается) в следующих случаях:

- при прекращении обеспеченного поручительством обязательства. То есть если заемщик полностью оплатил кредит, то поручительство также прекращается;

- при изменении обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

- при переводе долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Кроме того, поручительство, конечно, прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. В случае когда срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.